Baufinanzierung - Bausparvertrag

Mit dem Klassiker der Baufinanzierung clever tilgen.

Hat der zukünftige Eigenheimbesitzer die geeignete Immobilie gefunden und sich auch für den richtigen Geldgeber entschieden, muss noch der passende Finanzierungsplan gefunden werden. Meist entscheiden sich Darlehensnehmer für den Klassiker unter den Baufinanzierungsprodukten, das Annuitätendarlehen, kurz danach fällt die Entscheidung auch oft auf einen Bausparvertrag.

Durch die Konzeption dieser Darlehensform sichert sich der Kreditnehmer eine unverzichtbare Planungssicherheit und kann vor Vertragsabschluss Einfluss auf die Laufzeit und die Höhe der Tilgungsraten nehmen. Zusammen genommen ergeben diese beiden wichtigen Faktoren die Variablen einer Finanzierung dieser Art, die unmittelbar Einfluss auf die monatlich aufzubringende Rate nehmen.

Um eine individuell auf die finanzielle Situation zugeschnittene monatliche Belastbarkeit zu ermitteln, sollte der Darlehensnehmer sein ihm zur Verfügung stehendes Budget realistisch einschätzen. Erst dann sollte er die Variablen seines Annuitätendarlehens festlegen lassen.

Die Zinsbindungsfrist hängt unmittelbar vom gegenwärtigen Zinsniveau ab. Ist der Bauzins niedrig, macht es Sinn, eine lange Zinsbindungsfrist mit der Bank zu vereinbaren. Somit sichert sich der Kreditnehmer langfristig „günstiges Geld“ und hat nach dem Ende der Zinsbindung eine niedrigere Restschuld mit einem Anschlussdarlehen weiter zu finanzieren.

Das Annuitätendarlehen ermöglicht eine konstante Rate, die sich aus dem Zins- und dem Tilgungsanteil zusammensetzt. Mit jeder dieser Ratenzahlungen verändert sich zugleich die Relation dieser beiden Variablen. Besteht zu Anfang eines Annuitätendarlehens die monatliche Rate fast ausschließlich aus einem Zinsanteil, ergeben sich zum Ende der Laufzeit fast nur noch Tilgungsanteile. Daher macht es Sinn, eine höhere Tilgungsrate als die bislang gängige von einem Prozent zu wählen.

Durch den niedrigen Bauszins können sich daher mehr Darlehensnehmer einen höheren Tilgungsanteil leisten, der dazu beiträgt, den Weg zur Schuldenfreiheit zu verkürzen und somit Kosten einzusparen.

Eine maßgeschneiderte Baufinanzierung richtet sich also nicht nur allein nach der eigenen finanziellen Situation, sondern ist auch in einem hohen Maße abhängig von den Gegebenheiten am Zinsmarkt abhängig. Wer von einer cleveren Baufinanzierung profitieren möchte, muss somit alle Faktoren einbeziehen, die dazu beitragen, auf lange Sicht die Planungssicherheit zu gewährleisten. Vergleiche zwischen den einzelnen Darlehensgebern und deren Konditionen  sind im Vorfeld ebenso wichtig wie die richtige Einschätzung von Prognosen am Markt.